Konsolidacja kredytów polega na połączeniu kilku zobowiązań w jeden nowy kredyt.
Takie działanie powoduje dwie główne korzyści. Pierwszą jest połączenie kilku zobowiązań w jedna wspólną ratę co samo w sobie jest oczywiście wygodniejsze, gdyż nie musimy już pilnować spłaty kilku rat kredytów które często mają wymagalność w kolejnych dniach miesiąca, a więc jest mniejsze ryzyko, że zapomnimy o jednej z nich, lub nie zapewnimy odpowiedniego poziomu środków na rachunku na poczet spłaty. Druga korzyść w wynika z prawdopodobieństwa graniczącego z pewnością, że koszt takiego kredytu, a więc głównie oprocentowanie uda się obniżyć co zaowocuje obniżeniem kosztu takiego kredytu, a więc w praktyce skróceniem okresu kredytowania lub obniżeniem raty. Dlaczego jest to możliwe i jak podejść do tematu konsolidacji kredytu dowiesz się w dalszej części artykułu.
Najczęściej konsoliduje się kredytu gotówkowe, ponieważ cechuje je stosunkowo wysokie oprocentowanie w porównaniu z kredytami zabezpieczonymi. To powoduje, że korzyści z refinansowania takiego kredytu są widoczne gołym okiem i szybko poprawiają sytuację finansową kredytobiorcy.
Kredyty gotówkowe są najdroższą formą finansowania, ponieważ bank nie ma żadnego zabezpieczenia spłaty kredytu, a więc w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy dużo trudniej jest odzyskać należne środki. Bank zaś wysoki poziom ryzyka jaki generuje dla niego kredyt gotówkowy przekłada na wysokość oprocentowania proponowanego klientowi w myśl zasady im wyższe ryzyko po stronie banku, tym więcej klient musi za nie zapłacić.
Dlatego nowi klienci, którzy nie mają żadnej historii kredytowej są zwykle gorzej oceniani przez banki, uzyskując mniej punktów scoringowych, mają dostęp do droższej oferty kredytu. Teoretycznie możemy poprawić swoją sytuację zaciągając kredyt w banku w którym mamy już konto na które wpływa nasze wynagrodzenie. Wielu klientów wychodzi z założenia, że skoro nasz bank zna nas bardzo dobrze, to zaproponuje dla nas najlepszą ofertę kredytu. Niestety nie ma tutaj reguły, ponieważ jest wiele banków na rynku, a każdy stara się specjalizować w jakiejś dziedzinie i nie zawsze są to te kredyty które my akurat planujemy zaciągnąć. Poza tym z punktu widzenia banku, czasem bardziej opłaca się być mniej atrakcyjnym dla klientów i udzielić mniej kredytów, ale za to z wyższym oprocentowaniem, co może się przełożyć na wyższy zysk banku. Jeżeli Twój bank nie stawia mocno na ofertę danego kredytu, są małe szanse, że otrzymasz w nim ofertę atrakcyjną rynkowo. W przypadku konsolidacji posiadanych kredytów, możemy pochwalić się przed bankiem swoją historia kredytową. Potencjalny Bank widzi, że spłacamy już regularnie kilka kredytów, a więc ma podstawy do tego, aby przedstawić lepszą propozycję kredytu, gdyż generujemy dla banku niższe ryzyko w porównaniu z kimś kto ubiega się o kredyt po raz pierwszy.
Kolejna istotna kwestia, która również ma wpływ na koszt kredytu to marżowość danego produktu, a więc to ile Bank na nim zarobi. Zdarza się, że przypadku mniejszych kwot kredytu banki proponują wyższe prowizje i oprocentowanie. Dzieje się tak ponieważ z jednej strony przy niższej kwocie kredytu koszty z nim związane są również nominalnie niższe ( 1% prowizji od kredytu na 100tys zł to 1tys zł, tyle samo ile 10% prowizji od kredytu na 10 tys zł). Z drugiej strony praca wykonana po stronie banku czy pośrednika jest zwykle taka sama niezależnie od tego jakiej kwoty kredytu udzieli, a więc mniejsze kwoty kredytu mogą być obarczone nominalnie wyższymi kosztami obsługi. W przypadku konsolidacji kredytów, łączymy kilka kredytów w jeden co z automatu powoduje że jesteśmy dla nowego banku bardziej atrakcyjni, dzięki czemu możemy uzyskać lepsze warunki.
Warto wspomnieć, że w przypadku ubiegania się o kredyt, ważny jest czynnik losowy. Oferty wielu banków skonstruowane są w taki sposób, że to osoba z którą rozmawiamy ma duży wpływ na koszty oferty jaką nam proponuje, w myśl zasady „im droższy produkt dla klienta, tym wyższa prowizja dla mnie”. Dlatego jeśli rozmowę zaczniemy od argumentów: „Przyszedłem do Was, ponieważ mam u Was konto od 10lat, jest mi u Was dobrze i ufam tylko Wam” jest spore ryzyko, że wytrawny doradca banku, który jest na ogół po prostu sprzedawcą, wykorzysta nasze zaufane i zaproponuje coś co wcale nie musi być najlepszą propozycją dostępną w banku. Dlatego nazwałem to czynnikiem losowym – nigdy nie wiesz na kogo trafiłeś w banku biorąc swój kredyt, jeżeli nie wybrałeś tej osoby z polecenia. Ta losowość może też dotyczyć oddziału banku, w którym składaliśmy wniosek o kredyt. Jeżeli jest to placówka, która nie narzeka na brak klientów, regularnie realizuje swoje plany sprzedażowe, może mieć odgórne zalecenie, aby nie proponować klientowi ofert z prowizją niższą niż X i oprocentowaniem niższym niż Y. W przypadku konsolidacji kredytów gdy głównym celem jest obniżenie jego kosztów łatwiej jest negocjować warunki z bankiem. Współpracując z profesjonalistą mamy pewność że dostaniemy najlepszą propozycję na rynku
Kredyty to bardzo dobre rozwiązania finansowe, które mogą służyć do realizacji założonych celów. Zdarza się jednak, że potrafią przysporzyć wielu kłopotów i niepotrzebnie będą obciążały domowy budżet. Dlatego tak ważne jest, aby korzystać z nich przy udziale osób, które pilnują interesu klienta, a nie banku.
Jeżeli posiadasz już kredyty, niezależnie od ich rodzaju, spotkajmy się i porozmawiajmy o możliwości obniżenia ich kosztów. Dla wielu klientów sam fakt połączenia kilku kredytów w jedną ratę może być bardzo istotny, dlatego nie odkładaj tej decyzji.
Rafał Wojtkowski
Ekspert ds. kredytów Murator FINANSE